{"id":27444,"date":"2022-06-15T09:11:21","date_gmt":"2022-06-15T15:11:21","guid":{"rendered":"https:\/\/otech.uaeh.edu.mx\/noti\/?p=27444"},"modified":"2022-06-15T09:11:21","modified_gmt":"2022-06-15T15:11:21","slug":"15-anos-de-microfinanzas-una-formula-de-exito-para-la-inclusion-en-america-latina","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/otech.uaeh.edu.mx\/noti\/economia\/15-anos-de-microfinanzas-una-formula-de-exito-para-la-inclusion-en-america-latina\/","title":{"rendered":"15 a\u00f1os de microfinanzas: una f\u00f3rmula de \u00e9xito para la inclusi\u00f3n en Am\u00e9rica Latina"},"content":{"rendered":"
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Uno de los eventos m\u00e1s disruptivos en la configuraci\u00f3n de las sociedades modernas fue el auge del comercio en el siglo XI, gracias a las innovaciones que favorecieron el aumento de la producci\u00f3n. Todo esto conllev\u00f3\u00a0un fuerte crecimiento demogr\u00e1fico y la primera oleada de un nuevo bienestar<\/strong>.<\/span><\/p>\n

Las ciudades surgieron principalmente en aquellos lugares donde conflu\u00edan mayores cantidades de personas, y sol\u00edan ser localidades cercanas a los puertos. Gracias a ese repunte, la poblaci\u00f3n empez\u00f3 a migrar del campo a las ciudades, por lo que tambi\u00e9n en esta \u00e9poca se vio su surgimiento y en algunos casos, su renacer.\u00a0 Los primeros comerciantes y artesanos empezaron a agruparse, con los pocos que ya hab\u00eda en los n\u00facleos urbanos.<\/span><\/p>\n

Este comercio pre-moderno giraba en torno al cr\u00e9dito, y probablemente nadie se salv\u00f3 de la necesidad de ser deudor y\/o acreedor. Los comerciantes de telas compraban lana a cr\u00e9dito, hac\u00edan que los tejedores la convirtieran en tela a cr\u00e9dito y luego la vend\u00edan a cr\u00e9dito en las ferias internacionales y en los centros de comercio urbanos.\u00a0Todos eran acreedores y deudores<\/strong>.<\/span><\/p>\n

Este uso extensivo del cr\u00e9dito fue por la falta de met\u00e1lico. El dinero fiduciario a\u00fan no exist\u00eda, y el dinero mercanc\u00eda nunca circul\u00f3 en cantidades suficientes o apropiadas para satisfacer las necesidades del comercio. El dinero era peligroso y engorroso de transportar y la gente casi no ten\u00eda d\u00f3nde guardarlo. Los bancos exist\u00edan s\u00f3lo en unos pocos centros de comercio importantes.<\/span><\/p>\n

Aquellos que no contaban con la reputaci\u00f3n suficiente quedaban fuera de ese circuito y, por ende, muchos de ellos no pod\u00edan emprender y terminaban excluidos, abocados en la mayor\u00eda de los casos a la pobreza. Esto evidencia que\u00a0el problema del acceso a servicios financieros para los sectores m\u00e1s desfavorecidos de la poblaci\u00f3n es ancestral<\/strong>.<\/span><\/p>\n

La necesaria inclusi\u00f3n financiera<\/span><\/h2>\n

No es hasta finales del siglo XVIII que empiezan a surgir entidades financieras de naturaleza social para\u00a0fomentar el acceso a personas de bajos recursos as\u00ed como a peque\u00f1os y medianos empresarios<\/strong>, tanto en el ahorro como en el cr\u00e9dito, bajo la forma de cooperativas, cajas de ahorro y uniones de cr\u00e9dito entre otras.<\/span><\/p>\n

Sin embargo, a pesar de los logros y \u00e9xitos individuales de algunas entidades, no se puede decir que el impacto global fuera muy relevante, dado que el grueso de la poblaci\u00f3n pobre segu\u00eda estando alejado de estos servicios.<\/span><\/p>\n

No ha sido sino hasta comienzos de la d\u00e9cada del 2000 cuando el tema del acceso financiero empieza a tener una mayor importancia como objetivo com\u00fan en las agendas de los pa\u00edses. El Grupo de los Veinte (G20), fue el principal espacio donde se situ\u00f3\u00a0 en primera l\u00ednea\u00a0la necesidad de impulsar la inclusi\u00f3n financiera<\/strong>. Esto hizo que la adopci\u00f3n de pol\u00edticas de fomento se extendiera a la mayor\u00eda de los pa\u00edses en desarrollo donde las necesidades eran a\u00fan\u00a0 m\u00e1s acuciantes.<\/span><\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n

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Alba Luz Bravo, emprendedora de Bancam\u00eda, con su asesora. – FMBBVA<\/span><\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n

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A pesar de esos pasos para lograr una mayor participaci\u00f3n de la poblaci\u00f3n en el sector financiero formal, los niveles de inclusi\u00f3n en cualquiera de sus dimensiones siguen siendo bajos. Gran parte de la poblaci\u00f3n sigue acudiendo al sector financiero informal para llevar a cabo sus transacciones, en especial las de cr\u00e9dito.<\/span><\/p>\n

Nacimiento de las microfinanzas<\/span><\/h2>\n

El sector financiero tradicional se enfrentaba a m\u00faltiples obst\u00e1culos para atender esta demanda y en muchos casos estos segmentos, estas personas de bajos recursos, se autoexclu\u00edan. Todos estos factores condicionaron el desarrollo del mercado financiero de atenci\u00f3n a estas personas y aquellas instituciones que lo hac\u00edan se enfrentaban a dificultades para operar.<\/span><\/p>\n

Las microfinanzas surgen para superar las barreras que impiden la atenci\u00f3n a estos segmentos, poniendo a su disposici\u00f3n la oferta de toda una gama de servicios financieros, haciendo uso de innovadoras tecnolog\u00edas de cr\u00e9dito y de prestaci\u00f3n del resto de servicios, as\u00ed como la utilizaci\u00f3n de novedosos canales y modelos de distribuci\u00f3n<\/strong>. Todas estas innovaciones resolv\u00edan las limitaciones que las tecnolog\u00edas bancarias tradicionales ten\u00edan para atenderlos de forma rentable y sostenible, desde el punto de vista financiero.<\/span><\/p>\n

Las mujeres, las m\u00e1s afectadas<\/span><\/h2>\n

Hace 15 a\u00f1os operaban en el mundo\u00a0 alrededor de 3.552 instituciones de microcr\u00e9dito que atend\u00edan a unos 155 millones de personas, de las cuales aproximadamente 106 millones se encontraban entre las m\u00e1s pobres cuando obtuvieron su primer pr\u00e9stamo. De estos clientes m\u00e1s pobres el 83% eran mujeres.<\/span><\/p>\n

Del total de personas atendidas, en torno al 90% se encontraban en Asia. En Am\u00e9rica Latina operaban alrededor de 565 instituciones que atend\u00edan apenas a un poco m\u00e1s de 8 millones de personas.<\/span><\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n

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La emprendedora paname\u00f1a Julia Margarita Sandoval, atendida por su asesora de Microserfin. – FMBBVA<\/span><\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n

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Las necesidades de inclusi\u00f3n financieras eran enormes. Seg\u00fan estimaciones propias, alrededor de 3.000 millones de adultos no est\u00e1n incluidos en el sistema financiero formal, estando excluidos alrededor del 80% de la poblaci\u00f3n adulta mundial que se encontraba en situaci\u00f3n de pobreza o de vulnerabilidad.<\/span><\/p>\n

Las mujeres eran las principales perjudicadas por la falta de acceso a los servicios financieros. Solo un 30% de ellas en pa\u00edses en desarrollo ten\u00eda cuentas bancarias, en comparaci\u00f3n con el 42% de los hombres<\/strong>.\u00a0La brecha era a\u00fan mayor en los segmentos de pobreza<\/strong>. Las mujeres que viv\u00edan en esa situaci\u00f3n ten\u00edan un 30% menos de posibilidades que los hombres de acceder a ellas.<\/span><\/p>\n

Solo un 17% de los adultos ahorraban a trav\u00e9s de una instituci\u00f3n financiera formal, evidenciando que hace 15 a\u00f1os las microfinanzas eran fundamentalmente\u00a0 monoproducto, centradas en el microcr\u00e9dito.\u00a0 A la luz de estas cifras, no se pod\u00eda hablar de una verdadera inclusi\u00f3n financiera, ya que esta tiene un significado m\u00e1s extenso y abarca una gama m\u00e1s amplia de productos que deben ser proporcionados de manera responsable y sostenible por las instituciones financieras formales.<\/span><\/p>\n

Una metodolog\u00eda propia: las Finanzas Productivas<\/span><\/h2>\n

En este contexto,\u00a0hace 15 a\u00f1os, BBVA, dentro de su marco de responsabilidad social corporativa, cre\u00f3 la Fundaci\u00f3n Microfinanzas BBVA, con la misi\u00f3n de impulsar el desarrollo econ\u00f3mico y social sostenible e inclusivo de las personas m\u00e1s desfavorecidas de la sociedad mediante la inclusi\u00f3n financiera<\/strong>.<\/span><\/p>\n

Desde la Fundaci\u00f3n hemos sido testigos de la evoluci\u00f3n del sector en estos \u00faltimos 15 a\u00f1os y tambi\u00e9n nos hemos convertido en importantes actores. El mercado microfinanciero estaba formado por un 90% de instituciones que ten\u00edan ausencia o d\u00e9biles estructuras de Gobierno Corporativo, la gran mayor\u00eda de ellas eran instituciones no reguladas, bajo la figura de ONG que daban p\u00e9rdidas o depend\u00edan mayoritariamente de donaciones y subvenciones.<\/span><\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n

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Henri P\u00e9rez es emprendedor en Rep\u00fablica Dominicana, atendido por Banco Adopem – FMBBVA<\/span><\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n

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S\u00f3lo un 2% eran organizaciones maduras y reguladas, y mostraban un historial de beneficios de varios a\u00f1os. La mayor\u00eda ten\u00eda acceso a fondeo comercial y de mercado, otras tomaban dep\u00f3sitos de los clientes y dispon\u00edan de una buena percepci\u00f3n de rating con estructuras adecuadas y comprobadas de Gobierno Corporativo.<\/span><\/p>\n

La aproximaci\u00f3n de la Fundaci\u00f3n para comenzar su andadura fue aprovechar el conocimiento espec\u00edfico y la proximidad de campo de ONG locales especializadas y, partiendo de la experiencia de una historia de \u00e9xito de banca retail que comienza en 1857 por parte de BBVA, innovar hacia un modelo propio que resolviera las barreras para una inclusi\u00f3n plena de este segmento.<\/span><\/p>\n

Se crearon instituciones reguladas en la mayor\u00eda de pa\u00edses donde opera (Colombia, Chile, Panam\u00e1, Per\u00fa y Rep\u00fablica Dominicana), con una participaci\u00f3n accionarial mayoritaria para asegurar que se cumpl\u00eda con la misi\u00f3n, haciendo as\u00ed uso de las mejores pr\u00e1cticas para preservar altos est\u00e1ndares de gobernanza, reputaci\u00f3n, sostenibilidad e innovaci\u00f3n.<\/span><\/p>\n

Para llevar a cabo su prop\u00f3sito,\u00a0la Fundaci\u00f3n utiliza un modelo de Finanzas Productivas, que implica proporcionar una gama completa de productos y servicios financieros, as\u00ed como de acompa\u00f1amiento a microempresarios para estimular el desarrollo de sus actividades productivas, mitigar los riesgos, y mejorar las condiciones de vida de sus familias de una manera sostenible mediante productos y servicios adecuados a sus circunstancias econ\u00f3micas y sociales<\/strong>.<\/span><\/p>\n

Se parte del conocimiento individual del cliente, su entorno y realidad, tomando en cuenta su perfil y sus caracter\u00edsticas de vulnerabilidad, para desde ah\u00ed apoyarlos en la generaci\u00f3n de excedentes econ\u00f3micos sostenibles en el tiempo. Se trata de una banca relacional que apoya a los emprendedores, que incide en su bienestar y desarrollo.<\/span><\/p>\n

La clave es reconocer su potencial tanto a trav\u00e9s de atributos tangibles m\u00e1s tradicionales, como de atributos intangibles, tales como la imaginaci\u00f3n, el compromiso, la voluntad de pago, la perseverancia, el empoderamiento, el sentido de la responsabilidad, etc, que se reconocen y se ponen en valor.<\/span><\/p>\n

La transformaci\u00f3n tecnol\u00f3gica<\/span><\/h2>\n

Para lograrlo, la innovaci\u00f3n ha sido una palanca clave que ha permitido avanzar en una mayor escala y alcance con menores costes por operaci\u00f3n, permitiendo alcanzar sorprendentes niveles de eficiencia.<\/span><\/p>\n

Hemos sido protagonistas y testigos de un mercado que ha evolucionado de estar centrado en el cr\u00e9dito y distribuci\u00f3n monocanal, a una oferta m\u00e1s amplia y compleja, utilizando una variedad de canales y soluciones digitales, sin descuidar la gesti\u00f3n persona a persona.<\/span><\/p>\n

Hemos aproximado la tecnolog\u00eda al entorno del cliente de la mano de los asesores y de las redes de entrada y salida de efectivo que desempe\u00f1an un papel cr\u00edtico en la transici\u00f3n hacia productos financieros con un mayor componente digital.<\/span><\/p>\n

La tecnolog\u00eda est\u00e1 transformando los segmentos en los que operamos, sus h\u00e1bitos, su forma de trabajar e incluso la forma en que se comunican.\u00a0<\/strong><\/span><\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n

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Yesela Sol\u00f3rzano, emprendedora de Financiera Confianza, con su asesor. Su colmado cuenta con una antena satelital instalada por la FMBBVA para mejorar la cobertura de internet en zonas remotas. – FMBBVA<\/span><\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n

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De hecho, en estos \u00faltimos 15 a\u00f1os, m\u00e1s de 1.500 millones de adultos en el mundo, que antes no estaban incluidos en el sistema financiero, obtuvieron acceso, y la poblaci\u00f3n no incluida se redujo cerca de un 40%. Las Fintech y el aumento de las cuentas de dinero m\u00f3vil han jugado un importante papel.<\/span><\/p>\n

Sin embargo, tambi\u00e9n se ha evidenciado que a pesar de los avances, el acceso desigual a la tecnolog\u00eda y las telecomunicaciones b\u00e1sicas e infraestructuras financieras, as\u00ed como a dispositivos m\u00f3viles asequibles y planes de datos, son una fuerte limitante para los segmentos m\u00e1s vulnerables.<\/span><\/p>\n

Existen adem\u00e1s algunas evidencias que apuntan a que las soluciones de cr\u00e9dito 100% digitales en estos segmentos desembocan en una mayor probabilidad de sobreendeudamiento por un lado, mientras que por otro, las herramientas de calificaci\u00f3n crediticia pueden no eliminar completamente los sesgos presentes en los datos subyacentes o en la percepci\u00f3n de estos segmentos por parte de quienes dise\u00f1an estas herramientas, que pueden resultar en una segmentaci\u00f3n injusta y precios inapropiados.<\/span><\/p>\n

La experiencia nos muestra que a\u00fan es pronto para que las Fintech 100% digitales sean la mejor soluci\u00f3n posible para que los segmentos m\u00e1s vulnerables tengan una inclusi\u00f3n plena y permanente en el sistema financiero.<\/span><\/p>\n

Los modelos h\u00edbridos como el nuestro, que\u00a0combinan las ventajas de la tecnolog\u00eda y la aproximaci\u00f3n necesaria para impulsar y apalancar el desarrollo de actividades productivas, que son el centro de nuestro modelo, han demostrado en todos estos a\u00f1os que son los que mayor impacto tienen en las personas que atendemos<\/strong>. La combinaci\u00f3n de estos modelos y la utilizaci\u00f3n de la tecnolog\u00eda para hacer m\u00e1s eficientes las operaciones, es el camino para incrementar la escala, el alcance, un mayor conocimiento de estos segmentos y el impacto en su bienestar.<\/span><\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n

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Un asesor de Fondo Esperanza explica al emprendedor chileno Juan Madrid c\u00f3mo usar su m\u00f3vil para acceder a los servicios de la entidad. – FMBBVA<\/span><\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n

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La Fundaci\u00f3n Microfinanzas BBVA ha sido muestra de ello. En estos 15 a\u00f1os de actividad ha atendido a m\u00e1s de 6 millones de clientes, desembolsando m\u00e1s de 17.000 millones de d\u00f3lares, permitiendo que en promedio cerca del 70% de aquellos clientes que eran pobres al inicio, salieran de esa situaci\u00f3n al cabo de cinco a\u00f1os, evidenciando la val\u00eda de nuestro modelo para los segmentos que atendemos.<\/span><\/p>\n

Esto ha sido valorado y ha tenido el reconocimiento entre otros de la Organizaci\u00f3n para la Cooperaci\u00f3n y el Desarrollo Econ\u00f3micos (OCDE<\/a>), quien ha afirmado\u00a0por tercer a\u00f1o consecutivo que la FMBBVA es la segunda Fundaci\u00f3n del mundo en contribuci\u00f3n al desarrollo<\/a>, tras la prestigiosa Gates Foundation, siendo\u00a0 la primera en Am\u00e9rica Latina.<\/span><\/p>\n

El trabajo est\u00e1 lejos de terminar, las necesidades de inclusi\u00f3n son a\u00fan inmensas y el reto contin\u00faa siendo enorme. Por ello\u00a0la Fundaci\u00f3n Microfinanzas BBVA tiene la intenci\u00f3n de aportar hasta 7.000 millones de euros en financiaci\u00f3n a 4,5 millones de emprendedores de bajos ingresos, la mayor\u00eda mujeres,\u00a0<\/strong>utilizando principalmente soluciones digitales, proporcionando adem\u00e1s programas de desarrollo de competencias financieras y digitales, acceso a internet y servicios transaccionales, a 2025. Todo ello impactar\u00e1 a m\u00e1s de 14 millones de personas de los sectores vulnerables.<\/span><\/p>\n

Cifras que se convertir\u00e1n en realidades que traer\u00e1n consigo que la FMBBVA contin\u00fae siendo un actor principal en la innovaci\u00f3n y transformaci\u00f3n del sector de las microfinanzas en los a\u00f1os venideros.<\/span><\/p>\n

Fuente:<\/p>\n

E. (2022a, junio 15). 15 a\u00f1os de microfinanzas: una f\u00f3rmula de \u00e9xito para la inclusi\u00f3n en Am\u00e9rica Latina<\/i>. BBVA NOTICIAS. Recuperado 15 de junio de 2022, de https:\/\/www.bbva.com\/es\/sostenibilidad\/15-anos-de-la-fundacion-microfinanzas-bbva-una-formula-de-exito-para-la-inclusion-en-america-latina\/<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Uno de los eventos m\u00e1s disruptivos en la configuraci\u00f3n de las sociedades modernas fue el auge del comercio en el siglo XI, gracias a las innovaciones que favorecieron el aumento de la producci\u00f3n. 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